L’assurance-vie est un des comptes épargne les plus utilisés et les plus appréciés des Français depuis des dizaines d’années.
Ce compte répond à plusieurs stratégies d’investissement et permet de diversifier son patrimoine. Que ce soit pour préparer sa retraite, bénéficier d’un complément de revenus, se constituer un patrimoine sur le long terme ou encore préparer sa succession, l’assurance-vie est un outil idéal pour placer son argent.
On entend souvent parler de ce compte, souvent par l'intermédiaire de son conseiller bancaire ou financier, mais nous sommes nombreux à ne pas connaître réellement ce qu’est l’assurance-vie, de quoi elle est composée et quels sont ses avantages. Cet article a pour objectif de démystifier et clarifier tous les aspects de l’assurance-vie pour que celle-ci n'ait plus de secret pour vous.
Personnellement j’ai eu l’opportunité de tester plusieurs contrats d’assurance-vie me permettant de comparer les principaux acteurs présents sur le marché. Que ce soit au niveau des supports disponibles, de l'accompagnement ou encore des frais, cette analyse complète permettra à chacun de faciliter son choix parmi la multitude de contrats offerts en fonction de vos objectifs personnels.
Qu’est-ce qu’une assurance vie et quelle est son utilité ?
L’assurance-vie est souvent confondue avec une assurance décès. Cette dernière est un contrat d’assurance qui permet de verser une prime à ses bénéficiaires au moment du décès du titulaire. L’assurance-vie, quant à elle, est un compte d’investissement / d’épargne où l’argent peut être retiré en tout temps.
Utiliser une assurance-vie permet à l’épargnant d’investir son argent sur plusieurs supports qui sont regroupés en deux groupes distincts :
- Les Fonds en Euro
- Les Unités de Compte (UTC)
Les fonds en euros sont des supports à capital garanti, c'est-à-dire sans réel risque de perte pour l’investisseur. Spécifiques aux contrats d’assurance-vie, les fonds en euros sont des portefeuilles composés en majorité d’obligations et qui, en contrepartie de frais de gestion, offrent des intérêts annuels aux investisseurs.
Les unités de compte, quant à eux, ne sont pas des investissements à capital garanti. L’investisseur s’expose aux volatilités du marché mais a la possibilité d’investir sur plusieurs types de supports, tels que :
- Les ETF ou trackers
- Les SCPI ou foncières immobilières
- Certaines actions d’entreprises cotées en bourse
- Les obligations d’entreprises ou d’États
- Les fonds ou sociétés d’investissements (SICAV ou FCP)
En souscrivant à un contrat d’assurance-vie, l’épargnant aura la possibilité de choisir parmi deux types de gestion de son portefeuille :
- La gestion libre : Il est le seul à définir son portefeuille et à réaliser ses arbitrages en fonction de ses objectifs et de sa stratégie.
- La gestion pilotée : L’investisseur confie la responsabilité à un professionnel de l’investissement pour définir le portefeuille et les allocations en fonction du profil (et de la tolérance au risque) de l'épargnant
Plusieurs banques ou sociétés d’investissements proposent des contrats d’assurance-vie. Cependant, ces derniers ne peuvent proposer d’eux-mêmes ce type de contrat, ils doivent être, en effet, en partenariat avec un assureur. Celui-ci définit le contrat, les frais associés et s’occupe de la gestion des fonds en euros. La banque ou la société est appelée distributeur, elle est l’interface entre l’investisseur et l’assureur.
Pour gérer les contrats qu’ils soient en gestion libre ou pilotée, l’assureur et le distributeur appliquent des frais de gestion payables par les investisseurs. On comprendra donc aisément que la gestion pilotée est plus coûteuse en frais que la gestion libre.
Quels sont les avantages d’une assurance-vie ?
Investir au travers d’une assurance-vie permet à l’épargnant de bénéficier de trois avantages non négligeables.
Le premier étant lié à l’imposition. Investir à l’aide d’une assurance-vie permet à l’épargnant de bénéficier d’avantages fiscaux :
- Aucune imposition n’est redevable si l’argent reste dans le compte
- L’imposition est allégée lors de la sortie de l’argent du compte au bout de 8 ans de détention de ce dernier. Au lieu de payer 30% d’impôt, l’investisseur ne devra payer que les charges sociales qui sont de 17,2%.
Le second avantage se trouve au niveau de la succession. Avant les 70 ans de l’épargnant, celui-ci bénéficie d’abattements conséquents lui permettant de réduire les droits de succession.
Enfin, le dernier avantage repose sur les frais de gestion et les portefeuilles que l’investisseur peut se constituer. En effet, plusieurs sociétés et banques proposent des assurances-vie en ligne avec des frais de gestion très compétitifs. Investir sur ce type de contrat avec sa banque physique devient de moins en moins populaire, les épargnants se tournent de plus en plus vers des formules en ligne qui permettent de faire de belles économies, tout en facilitant les démarches.
De plus, en fonction du contrat, certains proposent plusieurs supports qui permettent à l’investisseur de se composer un portefeuille diversifié pour lisser le risque mais aussi pour être en accord avec sa stratégie d'investissement.
L’assurance-vie suffit-elle pour préparer sa retraite ?
Un contrat d’assurance-vie permet aux épargnants de répondre à plusieurs objectifs convoités. Les plus recherchés étant de se constituer un patrimoine sur le long terme, de pouvoir bénéficier de revenus complémentaires, de préparer sa succession ou encore de préparer sa retraite.
Seulement, si nous nous attardons sur le dernier objectif, nous pouvons nous demander si une assurance-vie est suffisante pour bien préparer sa retraite ? En fonction de ses aspirations, nous serons peut être amenés à devoir jumeler plusieurs comptes épargnes en plus de ce contrat.
Qu’est ce que l’épargne retraite PER (Plan Épargne Retraite) ?
Le Plan Épargne Retraite (PER) est un compte de placement qui permet de compléter ses revenus à la retraite. Tout au long de sa vie active, l'épargnant pourra placer une partie de son argent sur ce compte. Au moment de la retraite, il aura la possibilité de sortir le capital constitué de façon périodique ce qui lui offre un complément de revenu.
Le même modèle que les assurances-vie est utilisé pour gérer les PER, ils sont gérés par des assureurs et des distributeurs.
Le PER est, aujourd’hui, subdivisé en trois catégories :
- PERIN : Plan Épargne Retraite Individuel est ouvert à tous et peut être souscrit auprès d’un établissement financier
- PERCOL : Plan Épargne Retraite Collectif est ouvert par l’entreprise pour son salarié et celui-ci aura la possibilité de réaliser des cotisations facultatives sur ce compte (abondement, participation, intéressement et jours de congés non utilisés)
- PERCAT : Plan Épargne Retraite Obligatoire est ouvert par l’entreprise pour certains salariés en fonction de leur domaine d’expertise
Le principal avantage du PER, mis à part de bénéficier de rente à la retraite, est son aspect fiscal. En effet, toutes les cotisations faites par le salarié sur ce PER seront déductibles de la base imposable de celui-ci pour l’année concernée.
Par exemple : Si le salarié déclare 50 k€ de salaire et a contribué à hauteur de 5 k€ sur son PER sur la même année, alors il ne sera imposé que sur 45 k€ et non 50 k€.
Attention, tout de même, à respecter le maximum déductible par année qui est de 10% du plafond annuel de la Sécurité Sociale.
Faut-il combiner une assurance-vie et un plan épargne retraite PER ?
Ayant décortiqué les deux types de placements, on peut maintenant se questionner sur la pertinence de posséder l’un des placements seulement ou combiner à la fois une assurance-vie et un PER.
- Fiscalité :
- Assurance-vie : Comme on l’a vu précédemment la fiscalité est avantageuse pour l’assurance-vie mais seulement à la sortie de l’argent. Il n’y aucun avantage fiscal lors de l’entrée de l’argent dans le compte
- PER : Pour le PER l’avantage fiscal se trouve lors de l’entrée de l’argent mais est moins avantageux lors la sortie. En réalité, il y a tout de même un avantage fiscal à la sortie. En effet, l’argent quittant le compte sera ajouté aux revenus du retraité (avec un abattement de 10%) et sera imposé au barème de l'impôt sur le revenu. Sachant que dans la majorité des cas, le taux marginal d’imposition d’un retraité est plus faible qu’un actif alors il y a tout même une petite économie fiscale.
- Disponibilité des fonds :
- Assurance-vie : L’argent est disponible à tout moment. L’épargnant peut en quelques jours disposer d’une portion ou de la totalité de son épargne
- PER : L’argent placé ne peut pas être retiré à tout moment. Il ne peut être retiré qu’au moment de la retraite ou sous certaines conditions bien particulières (invalidité, décès du conjoint, surendettement, achat de la résidence permanente, …)
- Risque et opportunité :
- Aucune différence entre les deux placements, cela dépendra du type de support et portefeuille choisis par l’investisseur
- Frais de gestion :
- Aucune différence entre les deux placements cela dépendra du contrat et des frais appliqués par le distributeur et l’assureur
- Succession :
- Assurance-vie : Succession avantageuse notamment avec pratique des abattements avant l'âge de 70 ans
- PER : Aucun avantage pour la succession, c’est l’application du barème classique
En passant au travers de ces différents points on comprend que de jumeler à la fois une assurance-vie et un PER est une excellente solution pour bien préparer sa retraite sur le long terme. Cela dépendra toujours des aspirations et objectifs de chacun mais c’est une combinaison qui se veut gagnante.
Le classement des meilleures assurance vie en ligne
La meilleure assurance vie en gestion libre
L’analyse détaillée et comparative réalisée, on peut en déduire que la meilleure assurance-vie pour un investisseur qui cherche à gérer seul son portefeuille et donc opter pour une gestion libre, reste Linxea.
Linxea propose quatre contrats d’assurance vie, tous plus ou moins adaptés en fonction des objectifs, de la stratégie et de la tolérance au risque de l’épargnant. On y retrouve :
- Avenir
- Vie
- Spirit 2
- Zen
La définition du contrat reposera sur les frais associés, les performances des fonds en euros, la répartition minimum entre les unités de compte et les fonds en euros et les unités de compte disponibles.
La meilleure assurance vie en gestion pilotée
Quant à la gestion pilotée, c’est plus difficile de statuer. Si on se base sur les supports disponibles et les frais, la meilleure assurance-vie est très probablement Yomoni.
Yomoni offre plus de souplesse en ayant la possibilité de souscrire à d’autres comptes que seulement l’assurance-vie.
Nalo, quant à elle, offre un réel avantage pour les débutants et les épargnants n’ayant ni les connaissances ni le temps de s’occuper de leur portefeuille et de pouvoir, sur un seul compte, ouvrir un PER ou d’autres contrats d’assurance-vie permettant de tout centraliser.
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